Кредит под залог недвижимости в Сбербанке

Кредит под залог недвижимости в Сбербанке выступает распространенной процедурой при одобрении заявки и обслуживании выданного займа (независимо от возраста и других характеристик клиента). Практически такое имущественное обеспечение выступает гарантией банка, и поэтому предоставить займ физическому и юридическому лицу ему гораздо проще. На деле же такой принцип является основополагающим и обязательным. То есть у заявителей не остается выбора и им надо взять кредит под залог недвижимости: имеющейся или выкупаемой.

Какую недвижимость можно оставить в залог

Вопреки распространенному мнению, разрешается предъявлять в качестве залога по кредиту Сбербанка не только выкупаемую недвижимость. Залогом может выступить и иная недвижимость, находящаяся в собственности у обратившегося. Во втором варианте кредитно-финансовое учреждение производит оценку имущественного объекта.

Целенаправленный и нецелевой кредиты под залог недвижимости в Сбербанке предполагают следующие виды обеспечения:

• кредитуемый объект;
• имеющаяся недвижимость под залог;
• прочая недвижимость (например, автомобиль).

При этом до оформления в залог кредитуемого жилого помещения Сбербанк вправе временно затребовать иные альтернативные формы обеспечения: залог имущественных прав или другого объекта, поручительство посторонних граждан. Конкретика зависит от условий кредитования по различным программным направлениям, в т. ч. по кредиту под залог недвижимости для разных социальных категорий: нуждающимся семьям, пенсионерам и пр.

Когда в качестве залога представляется частный дом на земельном участке, то нецелевой и целевой займы оформляются на оба объекта (залог земли или права аренды на него). Однако преимуществом выступает при таком раскладе то, что обязательное страхование не распространяется на землю. Объясняется это пониженным уровнем рисков относительно земельных соток.

Условия выдачи кредита под залог квартиры

При подписании договора о залоге перед покупателем встает задача по страхованию этого объекта (от рисков потери или повреждений). Сумма определяется банком и прописывается в заверяемых документах. Ответственность за соответствие этой сумме возлагается на нового владельца выкупаемого имущества.

Ссуды с обеспечением в виде залога:

• узкоцелевые: готовое жилье (первичный рынок) и строящиеся квартиры в многоэтажках (новострой), самостоятельная стройка;
• единственный нецелевой кредит под залог недвижимости.

В ситуации когда залогом выступает приобретаемый объект, право залога появляется с момента документальной передачи собственности новому жилищному владельцу (по договору купли-продажи). Несмотря на то что заложенный объект будет находиться в фактическом распоряжении у гражданина, менять глобально его статус и характеристики запрещается. Также должник несет ответственность за сохранность объекта.

Чтобы проверить состояние залоговой собственности, Сбербанк периодически обращается к залогодателю за проверкой. При этом последний обязан представить для просмотра как сам объект, так и дополнительную документацию (для подготовки пакета бумаг владельцу выделяется отсрочка длиной в 5 дней).

Кто может оформить

Зачастую предлагают оформление залога именно лица, фигурирующие в договоре. Однако по положениям Сбербанка залогодатель может не совпадать с кредитуемым лицом. Кроме того, первым может быть физическое, юридическое лицо либо ИП (получающий для себя кредит под залог недвижимости или способствующий в этом другу).

В любом случае залогодатель должен выступать документальным собственником предмета залога. Любой залогодатель не только несет ответственность за сохранность предмета залога, но и наделяется обязательствами по своевременному информированию залогодержателя (Сбербанк) об изменении персональных сведений.

Как проходит оформление

После нахождения подходящей недвижимости, которую хочет купить берущий кредит россиянин, он или его поручитель предоставляют на рассмотрение банку вариант для подключения залога. На этом этапе банк производит анализ обоих объектов или одного, если залоговая и долговая собственность совпадает.

Процентные ставки в рублях

Категоризация процентных ставок зависит от программного направления. Для каждого кредита имеются некие ставочные нормы. То есть минимальные и максимальные границы разняться от программы к программе. Эта специфика определяется банком с учетом его возможных рисков и финансовых потерь.

Документы на закладываемую недвижимость

Основной документацией здесь выступают бумаги, отображающие законное право собственности владельца и будущего залогодателя. Ему же необходимо предъявить и верифицирующие его личность документы (паспорт российского гражданина). Если для ипотечного кредита под залог оформляется недвижимость одного из супругов, то второй должен дать свое согласие (зачастую такая пара выступает совместно заемщиком и созаемщиком по кредиту).

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки

После одобрения запроса на ипотечную или нецелевую жилищную ссуду дается 90-дневная отсрочка для донесения некоторой документации. Такой отрезок времени намеренно предназначается для поиска жилища и подготовки к сделке купли-продажи, а также для определения предмета залога.

После подобных процедур запускается процесс формирования документов по залоговому обеспечению. Для этого необязательно использовать всю отсрочку длиной в 90 дней, а лишь часть данного временного отрезка. К тому же в Сбербанке имеется несколько разноплановых акций и платформа ДомКлик, помогающих совершению сделки по недвижимости.

Срок рассмотрения заявки

Такие сроки зависят от разновидности кредита (целевой или нецелевой программы). Период анализа и одобрения запроса для жилищных займов увеличивается по сравнению с потребительскими кредитами или кредитками. Заявка на последние рассматривается в кратчайшие сроки (вплоть до нескольких минут).

Исходя из рассмотренного становится очевидно, до фактического подписания кредитного договора проходит до нескольких месяцев (включая время на поиск недвижимости и представление залогового объекта). При этом сама стадия изучения просьбы длиться около недели (но может и сокращаться в пределах этого срока).

Порядок предоставления кредита

На сегодняшний день множество клиентских действий доступно в дистанционном режиме: от просмотра нужной информации до конечного получения заемных денежных средств на имеющуюся дебетовую карту. Для этого не требуется прямого взаимодействия с кредитным специалистом.

Последовательность действий для того, чтобы оформить кредит, такова:

1. Уточнение информации или самоинформирование на сайте об имеющихся здесь предложениях.
2. Возможно, калькуляторный подсчет в специальном онлайн-сервисе.
3. Формирование и отправка заявки на сайте либо ее личное написание в подразделении Сбербанка.

После этого следует ожидание резолюции Сбербанка. При этом результаты самостоятельного подсчитывания в калькуляторе не подходят под категорию публичной оферты. После обработки заявка может отклоняться либо для потребителя формируется иное предложение с более выгодными для Сбербанка параметрами по целевой/нецелевой программе.

Нецелевой кредит

Кредит под залог недвижимости без подтверждения целей растраты служит альтернативой классическим ипотечным проектам (по первичному и вторичному рынкам, а также возведению частного дома либо выкупу нежилых объектов). Разницей в отличие от целевых продуктов в этом случае служит отсутствие необходимости подтверждать назначение и растрату денег.

Кроме того, преимуществом нецелевого займа выступает и отсутствие первичного взноса. Тем не менее такие привилегии нивелируются некоторыми отрицательными моментами. Например, процентный тариф по нецелевому кредиту на уровень выше (в сравнении с классической ипотекой). Длительность кредитования также короче (минус 10 лет).

Целевой кредит

Целевые программы по кредитам в Сбербанке различаются по направленности относительно характера приобретаемой недвижимости и статуса обратившегося клиента. Нуждающиеся лица или привилегированные военные кредитуются в Сбербанке на специальных условиях при поддержке государства.

Приобретение строящегося жилья

Покупка жилья в новостройке предполагает заключение договора о долевом участии. Поскольку риски по приобретению такой собственности увеличены, то цена за квадратный метр (а значит, и обобщенная сумма нецелевого/целевого кредита и величина единичных платежей) несколько снижена по сравнению с иными программными вариантами (при ставке от 8,2%).

Однако в Сбербанке имеется собственная система, обеспечивающая гарантии по удачному завершению строительства и передачу ключей новым собственникам, — привлечение и сотрудничество застройщиков. Перечень таких проверенных компаний отображает их некую аккредитованность Сбербанком. Более того, отдельные застройщики могут предлагать свои скидки по кредиту.

Приобретение готового жилья

Покупка готовой квартиры или отдельного дома менее затратна по времени (при рассмотрении вопроса о конкретном въезде в купленный объект). Поскольку здесь наблюдается меньше рисков, то сумма кредита выше. Снизить цифру можно благодаря действующей в Сбербанке системе скидок, влияющих на размер процентного норматива (от 9,6%): подключение дополнительного страхования, согласие на электронную регистрацию прав собственности и т.д.

Строительство жилого дома или загородной недвижимости

По этому направлению у Сбербанка имеется несколько программ. Общероссийские: строительство жилого дома в черте города под 11% годовых или нежилого объекта за городом под 10,5% (например, дачный домик). Также имеются региональные наработки, например застройка в Московской и Липецкой области. Последнее предложение имеет крайне выгодные условия, т. к. наличные передаются застройщикам только после окончания возведения жилья.

Военная ипотека

Военным лицам помогает получить кредит под залог именно государственное бюджетирование, но только после их постановки на учет в накопительно-ипотечную систему. Пробыть в ней потребуется несколько лет, в течение которых военнослужащему будет ежегодно начисляться на спецсчет определенная денежная сумма.

Главным преимуществом военной ипотеки является пониженная ставка — 9,5 %. Этот коэффициент стационарен и не меняется под влиянием каких-либо показателей. Также здесь ограничены общая сумма займа (примерно до 2,5 млн руб., что идентично по всем учреждениям) и срок его возврата (вычитание количества лет от общего стандарта).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Указанный тип кредита отличается самой низкой процентной ставкой. В частности, это касается семей, чьи дети были рождены в определенные временные периоды. По отзывам российских граждан, нуждающихся в жилье, это вполне подходящий вариант кредитования. Ставочная тарификация максимально снижается на первые несколько лет обслуживания (до 6%), но затем повышается, если в семье не появится еще один ребенок.

Гараж или машино-место

Сбербанк имеет среди ряда своих предложений и такой продукт, как кредит на покупку/постройку гаража или же выкуп машино-места. Представленное кредитование подразумевает ставку от 11%. Несмотря на меньший по сравнению с остальными программами размер приобретения, для возврата долга дается 20 лет.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация займов, предоставляемых Сбербанком, служит на сегодняшний день распространенной операцией (наряду с рефинансированием) для снижения материальной нагрузки на заемщика. Реструктуризация проводится в различных направлениях: увеличение срока обслуживания, перевод текущей валюты в российскую, предоставление льготного периода.

В реструктуризации участвует кредит, выданный под залог частной или коммерческой недвижимости. Для инициирования этой процедуры кредитуемому следует представить в Сбербанк копию паспорта, доходную справку и справочный материал по трудоустройству (получаемый на месте работы).

Порядок погашения кредита

Часто применяемым вариантом выступает исчисление оплатных сумм и осуществление транзакций в аннуитетном порядке. В отличие от дифференцированных, таковые платежи равны на протяжении действия кредитного контракта. Меняет ситуацию лишь досрочное погашение кредита (полное или частичное).

Благодаря частичному досрочному погашению плательщик сокращает общую продолжительность обслуживания (оставив тот же уровень ежемесячных оплат) либо снижает величину периодических выплат (сохранив прежний период обслуживания). Выбор человек делает лично, упоминая о нем в заявлении для Сбербанка.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Во многих банковских учреждениях имеется правило о начислении неустоек за просрочки при возврате задолженности. Стоит отметить, что просрочка начинается со следующего дня после пропущенной по оплате даты. Длится период ежедневного начисления пени до момента ее закрытия совместно с текущей задолженностью.

Указанный принцип упоминается в каждом кредитном договоре Сбербанка. При этом тарификация в процессе обслуживания может меняться, но Сбербанк не имеет права изменять условия договора в единоличном порядке. Чтобы избежать подобного нарушения, следует придерживаться индивидуального графика.

Калькулятор

Расчетный сервис в виде калькулятора открыт для каждого пользователя интернета. Он позволяет человеку определиться с его финансовыми возможностями по закрытию кредита и желаемыми параметрами. Зачастую результат вычислений в калькуляторе также отражает и информацию о рекомендуемом доходе претендента на кредит.

Применение калькулятора происходит в свободном формате. Пользователю не требуется осуществлять для этого авторизацию на сайте (в отличие, например, от последующего формирования электронного прошения по кредиту). Предполагаемому заемщику следует помнить лишь о том, что даже официальные калькуляторы на сайте Сбербанк Онлайн и производимые в них расчеты не подлежат безусловному исполнению.