Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса на вторичное жилье выдается не во всех кредитно-финансовых учреждениях. Однако, сокращенный список учреждений это не основная проблема. Такое обслуживание проводится при наличии дополнительных гарантий для кредитодателя, налагая на претендента усиленные обязательства. При этом не стоит наотрез отказываться от ипотеки на вторичное жилье с первоначальным взносом, так как этот платеж можно произвести при помощи альтернативных ресурсов.

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос выступает некой гарантией для банков, отражающей платежеспособность клиента по ипотеке. Поэтому многие финансовые организации определяют минимальный объем первоначального взноса в процентном отношении от суммы ипотеки. Эту цифру кредитуемый неограниченно увеличивает по собственному волеизъявлению. Иногда такое действие дает ему бонусы при погашении долга.

Источники для выплаты первоначального взноса при покупке жилья:

• нецелевой потребительский займ в размере первоначального взноса;
• господдержка в виде различных субсидий и сертификатов (например, на первоначальный взнос можно пустить материнский капитал).

Все крупные банки минимизируют риски по неисполнению должником его обязательств по ипотеке. При этом их программы подразумевают безусловную выплату первоначального взноса для покупки жилья. Отсутствие первоначального взноса возможно при специфических условиях и альтернативном жилищном кредитовании. Под последними чаще подразумевается залога и повышенная ставка.

Условия банков при покупке вторичного жилья

Покупка вторичного жилья в ипотеку (с первоначальным взносом или без такового) подразумевает меньше рисков для заемщика. Долевое участие в строительстве и итоговое получение квартиры в так называемом «новострое» может обернуться для покупателя проявлением скрытых дефектов или недоделок в процессе проживания (эксплуатации жилья).

Именно поэтому, несмотря на преимущественную новизну только что выстроенного жилья, вторичная квартира или вторичный дом в ипотеку характеризуются большей ценой за квадратный метр. Исходя из этого формируется и процентная ставка. По вторичному жилью она отличается большим индексом. Соответственно общая сумма ипотеки и ежемесячного платежа здесь также выше.

Что же касается необходимости введения поручителей и залога, то такие требования могут в равной степени распространяться на любое жилье (первичное или вторичное). Все зависит от решения банков, так как они разрабатывают параметры ипотеки в самостоятельном порядке. То же самое относится и к вопросу о количестве созаемщиков, включаемых в ипотеку с первоначальным взносом или без.

Требования к заемщику и к жилью

Зачастую банки рассматривают в качестве предполагаемых заемщиков исключительно граждан РФ с пропиской на этой территории. Это позволяет минимизировать риски невозврата долга по ипотеке с дивидендами. Однако, такая норма необязательна. Кроме того, есть несколько значимых факторов относительно личности заявителя, которые рассматривают все банки без исключения для выдачи ипотеки на вторичное жилье.

Требования к заемщикам по ипотеке (с первоначальным взносом / без первоначального взноса):

1. Возрастные ограничения.
2. Официальное трудоустройство.
3. Удовлетворительный уровень дохода.
4. Хорошая кредитная история.

Относительно возрастной характеристики подразумевается, что заемщик обязан являться совершеннолетним. Однако, второе условие по трудоустройству прибавляет к этой планке еще несколько лет, так как банкам нужен стаж работы (что говорит о стабильной занятости и заработке). Поэтому разрешенный возраст для взятия ипотеки с первоначальным взносом или без него может приходиться на 20 с небольшим лет.

Уровень зарплаты анализируется по налогооблагаемой части, отражаемой в предоставляемых документах. Он должен быть достаточным для ежемесячного погашения ипотеки по вторичному жилью (купленному без первоначального взноса или с таковым) и оставления примерно равной этому показателю суммы для жизнеобеспечения кредитуемого.

Что касается проверки истории, то возможности банков по самоинформированию распространяются далеко за их собственные пределы. Они пользуются базой данных бюро кредитных историй, а некоторые имеют законный доступ к некоторым внутренним базам других банковских учреждений. Таким способом осуществляется скоринг или оценка обратившегося.

Долговая история включает в себя все бывшие и нынешние задолженности любых банков (не только по ипотеке). Такая биография отображает не только цель и специфику указанных кредитов, но и характер клиентского поведения в процессе погашения. То есть здесь будут видны все просрочки, а также процедуры реструктуризации и рефинансирования.

Касаемо требований к объекту крупные банки стараются работать с уже знакомыми им или даже предварительно одобренными застройщиками по первичному жилью (которое также можно купить без первоначального взноса). Аккредитованные списки можно встретить на порталах учреждений или узнать у кредитора негласный перечень таких юридических лиц.

По вторичному жилью квартире или дому (а также доле в них) остается скрупулёзно проверять документацию. Правоустанавливающие документы должны быть в порядке, а на недвижимости не должно быть арестов и обременений. К личности продавца также стоит относиться предельно внимательно, чтобы исключить незаконные действия при заключении сделки.

Необходимые документы

Выдача кредита на вторичное жилье обременяется большими нюансами, нежели просто взятие потребительского займа. Здесь требуются не только личные документы, но и документы на недвижимость. Кроме того, подключение различных госпрограмм также увеличивает необходимый документальный кейс для приобретения жилья.

На первоначальном этапе потребитель предоставляет документы, подтверждающие его личность (один или два), а также справки с места работы: 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. Этот перечень дополняется по решению отдельных учреждений и с учетом специфики конкретной ситуации. Например, сюда подключается сертификат на маткапитал или свидетельство о праве использования господдержки, документы по созаемщикам.

На следующем этапе предоставляются бумаги по самой недвижимости, а также подтверждается наличие средств для первоначального взноса (выпиской с банковского счета). На итоговой стадии документацию готовит уже другая сторона кредитной сделки. Далее предлагает ее на подпись состоявшемуся заемщику.

Какие банки выдают ипотеку на вторичку

Найти учреждение, которое выдает именно ипотеку без первоначального взноса, трудно. Скорее следует рассматривать альтернативные виды жилищного и потребительского нецелевого кредитования, деньги по которому можно потратить по своему усмотрению. Главное, чтобы суммы по ним могли покрыть расходы по вторичному жилью.

В Сбербанке

Действительно Сбербанк России предоставляет такую возможность для имеющейся и предполагаемой клиентуры. Эта услуга относится не к ипотеке, а кредиту под залог жилья (первичного или вторичного). Его плюсами выступает отсутствие первоначального взноса и необходимости подтверждения целей для взятия ссуды.

Параметры нецелевого кредита без первоначального взноса:

1. Валюта — российский рубль.
2. Минимальная сумма составляет 500.000 рублей, максимальная не может быть выше наименьшей из двух величин: цифры в 10.000000 рублей или 60% от оценочной стоимости вторичного жилья.
3. Длительность погашения до 20-ти лет, что на 10 лет ниже, нежели допускают основные ипотечные проекты.
4. Ставочный индекс — 13 %.
5. Обязательное обеспечение — залог.

Что подходит в качестве залога по бесцелевому кредиту без первоначального взноса:

• квартира в многоквартирном доме, апартаменты в таун-хаусе/частном доме;
• отдельно стоящий жилой дом с участком, на котором он располагается;
• земельный участок без построек;
• гараж с участком земли в собственности или без него.

Стоит отметить, что ипотека в Сбербанке выдается под ставки, на которые влияет и сам заемщик. Благодаря некоторым скидочным условиям эта ставка снижается в допустимых рамках. В случае с нецелевым залоговым кредитом без первоначального взноса льготы сокращены. Здесь значится факт владения зарплатной карты и дополнительная страховка.

В ВТБ 24

Предложение от ВТБ24 схоже с рассмотренным ранее. В противовес классическим вариантам целевой ипотеки по первичному и вторичному жилью здесь также предлагается нецелевое кредитование под залог недвижимости без первоначального взноса. При этом параметры несколько отличаются и имеют как свои плюсы, так и минусы.

Параметры подобной «ипотеки» для выкупа жилья без первоначального взноса:

1. Валюта также рублевая.
2. Срок аналогичен и составляет 20 лет.
3. Доступная сумма — 15 млн руб. При этом размер займа может равняться лишь 50-ти процентам от стоимости залогового жилья.
4. Ставка начинается от планки в 12,2% и выигрывает у предыдущего варианта.
5. Досрочное погашение также приветствуется и не имеет ограничений и комиссий.

Залоговое обеспечение по такой альтернативе без первоначального взноса характеризуется меньшей вариативностью. Для него подходит квартира в многоэтажке, располагающаяся в пределах города (в котором находится подразделение, оформляющее ипотеку). При этом она может принадлежать как непосредственному заемщику, так и его супруге или иным родственникам при оформлении поручительства.

Пошаговое оформление

Будущему владельцу жилья стоит заранее подготовиться к тому, что оформление ипотеки с первоначальным взносом или без это трудоемкий процесс, отнимающий время и силы. Для ипотеки требуется не только сбор бумаг, но также и подключение обеспечения, поиск подходящего вторичного жилья в конкретные сроки и, наконец, параллельное оформление сделок по страхованию.

Подача заявки в банковское учреждение

На данный момент автоматизация многих банковских организаций помогает подавать прошение об ипотеке не только при личной встрече со специалистом, но и в онлайн режиме. Стоит проверить наличие такой возможности в отношении интересующего банка. Здесь же скорее всего можно будет найти информацию по всем видам ипотеки для покупки жилья (с первоначальным взносом / без первоначального взноса).

Поиск недвижимости на вторичном рынке

После одобрения запроса (в виде письменной или электронной анкеты) дается отсрочка в несколько месяцев для поиска жилья. После подбора подходящего варианта, он приносит по нему документы в банк. На этой же стадии осуществляется подтверждение наличия средств для первоначального взноса. Соответственно этот момент исключается при альтернативном кредитовании без первоначального взноса.

Оценка выбранного объекта

Чтобы адекватно проанализировать недвижимый объект, нужно представить банку документы о праве собственности на жилье от текущего владельца и документальное основание для возникновения такого права: предыдущий договор купли-продажи, дарения и т.д. Кроме того, зачастую необходимо продемонстрировать и предварительный договор по предстоящей сделке.

Страхование жилья

Страхование жилья, покупаемого на средства по ипотеке, обязательно в законодательном аспекте. Поэтому параллельно кредитованию подписывается и страховой договор. Вторичное жильё защищается от рисков потери или повреждения. Здесь подразумеваются как преступные действия третьих лиц, так и разрушение конструкций из-за внешних обстоятельств.

В противовес этому нецелевой кредит без первоначального взноса не требует такого страхования, сберегая финансы заемщика. Хотя он и не лишается этого права, заключая контракт со страховщиком по своей инициативе. Стоит полноценно анализировать все привилегии и недостатки такой процедуры.

Подписание ипотечного договора

На конечном этапе происходит подписание двухстороннего договора ипотеки без первоначального взноса или с ним и выдача средств. После этого он имеет возможность оплатить свою покупку и получить документы на квартиру. Далее следует этап оформления прав собственности и регистрация / прописка по этому адресу (при необходимости последнего пункта).

Преимущества и недостатки

Кредит без первоначального взноса обслуживается и возвращается плательщиком в аналогичном для ипотеки порядке. Платежи аннуитетны (в равном выражении по каждому месяцу) или же дифференцированы (уменьшаются при планомерном гашении). Как правило, и в том и в другом случае имеется разрешение на досрочный возврат задолженности. За несвоевременное проведение оплат начисляются пени.

Значительным минусом, осложняющим погашение нецелевой задолженности без первоначального взноса, служит повышенный показатель процентной ставки (по сравнению с ипотечными программами). При этом залоговое обеспечение не является для кредитующихся чем-то новым. Оно активно применяется и при покупке вторичного жилья по стандартной ипотеке с первоначальным взносом.

Отличием от ипотеки выступает отсутствие обязательного страхования выкупаемого вторичного жилья (что требуется по закону). Так как этот займ относится к жилищному потребительскому кредитованию, то он не подпадает под требование законодательства. При этом любое страхование возможно в добровольном порядке.

Калькулятор ипотеки

Перед подачей заявления не будет лишним просчет желаемых показателей ипотеки с первоначальным взносом или без него в специализированном калькуляторе. Он же позволит определить не только общую сумму и единичные платежи, но и примерный уровень дохода. Таким способом человек сможет оценить свои финансовые возможности и прийти к окончательному выводу о взятия ипотеки.

Калькуляторный расчет ипотеки не попадает под правило публичной оферты, а значит не должен быть реализован по полученному клиентом результату. При дальнейшем оформлении заявки параметры ипотеки редактируются также и с учетом требований банка, который вправе и вовсе отказать клиенту без обозначения причин.

На что обратить внимание при покупке квартиры

При выборе вторичного жилья стоит бдительно относиться к проживающим рядом людям. Особенно это актуально по блочным домам с недостаточной звукоизоляцией. Кроме того важен и район в целом, так как рассматриваемое вторичное жилье может находиться в составе старого района города или разбавляться отдельными новостройками и жилыми комплексами.

Проживающий здесь контингент крайне важен при желании надолго поселиться в найденном вторичном жилье со своей семьей (тем более с маленькими детьми в составе). Чтобы полноценно оценить соседство, стоит наведаться на объект не единожды: в разные дни недели (рабочий и выходной) и в разное время суток.

Отзывы

К сожалению, фонд вторичного жилья в России на сегодняшний день в основном представлен зданиями старого образца, которые возводились в послевоенные годы и вплоть до перестройки. Вторичное жильё в многоэтажках от начала 90-х, по отзывам заемщиков, найти сложно. Распространенная категория вторичных домов характеризуется множественными изъянами конструкций и планировок.

Несмотря на перечисленные минусы, покупка нового жилья сулит возможно большими потерями. От закрытия стройки и не сдачи объекта до разрушения конструкций или неисправности жкх-систем в процессе проживания. Именно поэтому покупатели делают выбор в пользу оправдавших себя в эксплуатации вторичных объектов.