Как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку?

Ипотечный заём — это один из самых востребованных продуктов на финансовом рынке. Оформление ипотечного кредита сопряжено с различными трудностями, которые могут отнимать много свободного времени. Многое зависит от контрагентов, которые обязательно проходят процедуру оценки (скоринга). Специальное программное обеспечение анализирует различные данные, касающиеся материального положения клиента, выставляет итоговый балл и одобряет выдачу ссуды. На основе полученной информации определяется размер ипотечного займа и формируется процентная ставка.

Способы проверки кредитной истории

Сбербанк тщательно изучает все документы, которые предоставил клиент. Особое внимание уделяется паспорту заявителя. Его подлинность проверяется с использованием информационных баз ФМС. Некоторые граждане сообщают недостоверную информацию и предоставляют поддельные справки. Экспертов банка очень сложно ввести в заблуждение. Любые ложные данные приводят к отказу в выдаче ссуды.

Если документы подлинные, то сотрудник банка отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. Работник финансовой организации пытается выяснить, в архивах какой организации хранится кредитная история (КИ) заёмщика. КИ тщательно анализируется на предмет наличия просроченных долгов и непогашенных займов.

Причиной отклонения заявления может стать даже незначительная задержка платежа. В обязательном порядке проверяется наличие исполнительных производств, инициированных по факту невозврата долгов (используется сайт ФССП). Платёж по ипотеке не может превышать 60% от общего совокупного дохода семьи. Гражданам, которые имеют высокую долговую нагрузку, ипотечные займы не выдаются.

После анализа КИ специалист банка звонит работодателю клиента и проверяет должность и величину оклада потенциального заёмщика. Также изучается юридический статус организации. Для этого делаются запросы в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Контрагенты, которые часто меняют рабочие места, не вызывают доверия у работников банка (стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев).

Финансисты одобряют наличие дополнительных источников дохода, которыми располагает клиент. К ним относятся:

• Платежи, взимаемые с арендаторов;
• Авторские гонорары;
• Прибыль, полученная по гражданско-правовым договорам;
• Государственные пособия и субсидии.

Специалист Сбербанка внимательно изучает материальное положение клиента. Банкиры положительно оценивают наличие крупной собственности (квартира, машина и т. д.). Имущество не должно быть отягощено каким-либо обременением (арест, ипотека, аренда и др.).

Кредитное интервью и проверка биографии

Если клиент имеет судимость или склонность к совершению административных правонарушений, то оформить ипотеку не удастся. Уголовное прошлое скрыть не получится, так как банк делает запрос в МВД и изучает биографии своих контрагентов по неофициальным каналам. Экономисты также проверяют профили клиента в социальных сетях. Компрометирующие видеоролики и фотографии вполне могут стать причиной негативной оценки со стороны менеджера банка.

Большое значение имеет очное общение с сотрудником банка. Нельзя приходить на беседу с банкирами в грязной и неопрятной одежде. От клиента не должно исходить резких и неприятных запахов. Неадекватное поведение, отсутствие элементарной логики и простейших математических навыков снижает уровень доверия к заёмщику со стороны финансовой организации. Ипотечный кредит выдают только тем людям, которые могут объективно оценивать свои финансовые возможности.

Вопрос о том, как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку, не имеет однозначного ответа. Скоринговые модели постоянно меняются и совершенствуются. Особенно активно внедряются системы искусственного интеллекта и анализа больших данных. В ближайшем будущем процесс оценки заёмщика может быть полностью автоматизирован.