Ипотечные каникулы от Сбербанка

Ипотечные каникулы в Сбербанке предназначены для того, чтобы в трудной жизненной ситуации граждане не попали в долговую яму и не лишились приобретенного за заемные средства жилья. Чаще всего финансовые трудности связаны с уменьшением размера заработной платы, увольнением с работы и потерей трудоспособности. В Сбербанке такие причины являются уважительными, из-за чего финансовая компания предлагает своим клиентам специальные программы с более лояльными условиями. При использовании льготного периода исключается вероятность начисления штрафов, пеней.

Особенности использования ипотечных каникул

Ипотечные каникулы позволяют гражданам не сомневаться в том, что в трудном финансовом положении они смогут сохранить свои квадратные метры и не будут накапливаться просроченные платежи. Сбербанк готов предложить клиентам отсрочку на определенный промежуток времени, чтобы человек мог улучшить свое финансовое положение и погасить долги.

При оформлении ипотечных кредитов в Сбербанке граждане должны понимать, что по условиям предоставляемых льгот можно получить отсрочку платежей только на несколько месяцев. Как только отведенное время истечет, необходимо продолжить гасить имеющийся долг.

Преимущества от использования отсрочки получает не только должник, но и Сбербанк. Финансовое учреждение сохраняет своего клиента и при этом исключает вероятность потери средств, чего сложно избежать в период судебных разбирательств. За отведенный срок должник должен не только решить финансовые проблемы, но и продолжить ответственно выполнять кредитные обязательства.

Текст закона

Основная информация о кредитных нововведениях изложена в Федеральном законе №76, который вступил в действие 1 августа 2019 г. Этот закон дает гражданам право требовать от банка льготный период. Максимальный срок отсрочки составляет 6 месяцев. В течение этого промежутка времени граждане имеют право не вносить ежемесячные платежи в том случае, если они соответствуют основным требованиям, которые указаны в законе. При соблюдении всех норм Сбербанк не может отказать своему клиенту.

Изложенные в законе условия предоставления отсрочки действуют только для ипотечных кредитов вне зависимости от того, когда был подписан договор (до 1.08.2019 г. или после этого). Данная программа была разработана и установлена государством как помощь тем гражданам, которые попали в трудную жизненную ситуацию.

Существует ряд условий, без которых оформить отсрочку платежей по кредиту невозможно:

1. Взятая в ипотеку квартира должна числиться единственным жильем у должника.
2. Клиент банка должен доказать, что у него сложное финансовое положение, из-за которого он не может выплачивать кредит.
3. Стоимость оформленной ипотеки не должна превышать 15 млн руб.
4. Ранее не оформлялись аналогичные программы.

Клиент банка не сможет пользоваться кредитной картой в течение всего срока действия программы.

Что такое ипотечные каникулы

Использование этой программы всегда является вынужденной мерой, при которой клиент Сбербанка получает отсрочку по выплатам в рамках имеющегося долга. Оно приводит к тому, что максимум на 6 месяцев все выплаты по займу приостанавливаются. Такие условия могут расцениваться как освобождение от обязательных платежей по ранее заключенному договору. Существует ряд причин, по которым любой из заемщиков вправе воспользоваться программой. При наличии уважительного фактора гражданин может обратиться в Сбербанк с письменным заявлением для получения отсрочки платежей.

Как это работает

Сбербанк готов предложить своим клиентам разные варианты решения финансовых проблем. Для каждого человека выбор наиболее подходящих условий осуществляется в индивидуальном порядке. Срок отсрочки платежей может существенно варьироваться, т. к. все зависит от того, в какой ситуации оказался клиент.

Сотрудник Сбербанка тщательно изучает каждую ситуацию для принятия оптимального решения. В определенный промежуток времени можно совсем не вносить платежи для погашения задолженности либо перечислять только проценты. Дополнительно разрешено воспользоваться возможностью сократить размер ежемесячного платежа путем продления сроков по кредитному договору на оформленную ипотеку. Присутствующие на форумах многочисленные отзывы граждан об описываемой банковской услуге в большинстве случаев положительные.

4 вида ипотечных каникул

Только после изучения всех аспектов дела Сбербанк сможет предложить клиенту одну из доступных программ. По принятому закону клиенты банка вправе самостоятельно решать, оплачивать только начисленные проценты либо совсем не вносить средства по кредиту в течение всего льготного периода. Выделяют 4 направления предоставления льготных условий:

1. Разбивка платежей. Должник вносит только часть от установленного ежемесячного платежа. Клиент частично платит по телу займа, частично — по процентам. Весь невыплаченный остаток за льготный период равномерно распределяется по последующим перечислениям.
2. Погашение процентов. При этом тело невыплаченного кредита разбивается на последующие платежи.
3. Увеличение ипотечного срока. Если заем был оформлен на 10 лет, то Сбербанк может распределить выплаты на более длительный срок.
4. Полная отсрочка. В период ипотечных каникул клиент банка не вносит платежи по кредиту, но общий срок ссуды продлевается на период отсрочки. После внесения плановых платежей клиенту Сбербанка нужно погасить весь долг, который накопился за период ипотечных каникул.

В 2019 г. в третьем чтении был принят законопроект №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах». Необходимые поправки были внесены в следующие законы: №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», №218-ФЗ «О кредитных историях», а также №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Перечень сложных жизненных обстоятельств, из-за которых дают отсрочку

В принятом законопроекте четко прописан перечень трудных жизненных обстоятельств, при которых можно рассчитывать на ипотечные каникулы. В основной перечень вошли следующие ситуации:

1. Получение инвалидности I или II группы.
2. Официальная регистрация гражданина в органах службы занятости в качестве безработного для поиска нового места трудоустройства.
3. Уровень дохода за последние 2 месяца снизился на 30%. Работники Сбербанка будут сравнивать предоставленные данные со среднемесячным доходом за прошедший год.
4. Официальное признание нетрудоспособности должника более чем на 2 месяца.
5. Увеличение количества иждивенцев клиента Сбербанка. Учитываются несовершеннолетние дети, а также другие члены семьи, которые получили инвалидность I или II группы и находятся на попечительстве заемщика. При этом ежемесячный доход гражданина снизился на 20% и более по сравнению со среднемесячным доходом за последний год, а доля ежемесячного платежа по ипотеке выросла до 40%.

Иных причин для оформления ипотечных каникул нет. Ни болезни детей, ни официальный развод, ни заслуженный отпуск на работе не могут рассматриваться как основание для получения более лояльных условий кредитования. Если заемщик не соответствует требованиям Сбербанка, остается подать заявку о реструктуризации долга.

Необходимые документы

Клиент Сбербанка должен представить документ, который подтвердит его трудное материальное положение, т. к. это является обязательным условием получения ипотечных каникул. При увольнении с работы представляют справку о нахождении на учете в службе занятости либо трудовую книжку. Если гражданин получил инвалидность, то понадобится соответствующая справка. При рождении ребенка Сбербанк готов предложить отсрочку сроком до 1 года.

Варианты предоставления

Все заемщики, которым удалось подтвердить тот факт, что они столкнулись с трудными жизненными обстоятельствами, могут получить ипотечные каникулы. Они помогут избежать начисления штрафов и пени за просроченные платежи. Но принятый закон не является принудительным. Сбербанк вправе самостоятельно решать, на каких условиях предоставлять отсрочку по ипотеке.

В Сбербанке еще не создали отдельную программу для ипотечных каникул, но руководство учреждения всегда рассматривает ситуацию каждого обратившегося клиента и предлагает наиболее подходящие пути решения возникшей проблемы, это:

1. Предоставление льготного периода, в течение которого уплате подлежат только начисленные проценты.
2. Продление срока кредитования.
3. Полная отсрочка.

Если в период действия льготного периода у заемщика улучшается материальное положение, то он сможет в любой момент досрочно внести деньги. Такими условиями могут воспользоваться и молодые семьи, которые приобрели жилье в строящемся доме. Заемщикам не нужно 7-9 месяцев вносить ипотечные платежи (пока новостройка не введена в эксплуатацию). В это время все финансовые расходы по ипотеке возлагаются на застройщика либо Сбербанк. Благодаря этому не страдает месячный бюджет молодых семей.

Если ипотека оформляется на квартиру в строящемся доме, то Сбербанк предоставит отсрочку только в том случае, если здание возведено не менее чем на 70% и не признано официально долгостроем.

Часто встречаются ситуации, когда у граждан, которые получили кредит для финансирования индивидуального жилищного строительства, возникают трудности из-за резкого увеличения цен на строительные материалы. По этой причине срок строительства могут продлить на неопределенный период. Сбербанк дает клиентам отсрочку, чтобы исключить вероятность появления просроченных платежей, но только если были предоставлены сметы, квитанции и другие платежные ведомости, которые подтверждают факт увеличения стоимости материалов.

Уменьшение ежемесячного платежа

При оформлении ипотечных каникул Сбербанк может предложить продлить срок кредита. Это предложение актуально по отношению к тем гражданам, которые ранее отказались от оформления ипотеки на максимальный срок по выбранной программе. Продление соглашения происходит только на оговоренный период. Такой подход позволяет распределить долг на весь новый срок, уменьшив ежемесячный платеж.

Если кредит был оформлен на максимальный срок, то получить ипотечные каникулы с уменьшением ежемесячного платежа не получится. Сотрудниками Сбербанка будут предложены другие варианты решения проблемы для того, чтобы заемщик мог выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Приостановление выплат

Полная отсрочка по кредиту предоставляется в единичных случаях, т. к. для получения ипотечных каникул нужна серьезная причина. Максимальная длительность оформленного «отпуска» составляет 3 месяца. Но все должны понимать, что чем дольше продолжаются различные отсрочки, тем больше будет итоговый размер задолженности, т. к. Сбербанк продолжит начислять ежемесячные проценты по кредиту.

Чаще всего встречается частичная отсрочка. Такие ипотечные каникулы подразумевают, что основной долго будет «заморожен», а заемщик в течение 6 месяцев будет платить только начисленные проценты. Воспользоваться такой услугой можно максимум 1 раз за весь период кредитования. Оформить ипотечные каникулы разрешается только через 3 месяца после заключения кредитного соглашения. Второй раз воспользоваться льготной программой по одному займу не получится. Но даже из-за одной отсрочки сумма по кредиту тоже будет постепенно увеличиваться.

Важные изменения

Ипотечные каникулы были созданы специально для той категории граждан, которые в силу разных причин попали в сложную жизненную ситуацию. Законодательно эта услуга была введена 1 августа 2019 г. За 4 месяца Сбербанк получил более 4700 обращений. Почти 91% граждан просят руководство финансового учреждения предоставить им максимальную отсрочку до 6 месяцев. Специалисты полагают, что количество желающих воспользоваться ипотечными каникулами существенно возрастет, т. к. благодаря этой отсрочке у граждан есть возможность погасить задолженность без начисления штрафов.

В каких случаях можно получить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы регулируются Федеральным законом №76. Воспользоваться этой отсрочкой могут только те граждане, которые соответствуют прописанным в законе требованиям. Если заемщик попадает под описанные критерии, то за ипотечными каникулами следует обращаться после подготовки пакета документов.

Нужно ли платить по кредиту в период действия каникул

Все зависит от того, какая программа была выбрана. Если заемщик оформил в Сбербанке приостановку платежей, то платить по кредиту в период действия отсрочки не нужно. Если был выбран вариант сокращения обязательных ежемесячных платежей, средства нужно будет перечислять по реквизитам уже по новому графику.

Можно ли вносить досрочные платежи

Если принято решение внести средства в той сумме, которая соответствует платежу по обычному графику (действующему до оформления отсрочки), ипотечные каникулы будут досрочно приостановлены.

Отражаются ли ипотечные каникулы в кредитной истории

Вся информация об использовании льготного периода фиксируется в кредитной истории каждого клиента. Данные об ипотечных каникулах передаются в специальное Бюро кредитных историй. Граждане могут не беспокоиться, т. к. использование отсрочек не ухудшает кредитную историю.

Можно ли внести в погашение кредита средства материнского капитала

Политикой Сбербанка разрешено вносить средства материнского капитала для погашения задолженности по ипотечному кредиту. Это правило касается и ипотечных каникул. Погашение долга за счет материнского капитала не повлияет на длительность льготного периода.

Как влияют ипотечные каникулы на дальнейшие условия кредита

Перед обращением в Сбербанк с письменным заявлением нужно изучить все нюансы запрашиваемой услуги. Только в этом случае можно избежать распространенных ошибок, которые способны повлечь за собой дополнительные финансовые траты. Нужно учесть, что после завершения ипотечных каникул ранее установленный срок кредитного договора будет увеличен в соответствии с продолжительностью использованного льготного периода.

Можно ли продолжать пользоваться кредитной картой

Если заемщик оформил кредитную карту до ипотечных каникул, то в период действия льготного периода все финансовые операции по пластиковому документу будут приостановлены.

Для кого доступны

Помимо заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, государство старается поддерживать многодетные семьи, проявившие желание оформить ипотечный кредит в Сбербанке. Семьи с маленькими детьми могут рассчитывать на выплату 450000 руб., чего вполне достаточно для погашения части кредита.

Участвовать в льготной программе могут те семьи, у которых с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. родится 3-4 ребенок. Молодым родителям нужно успеть оформить ипотечный кредит до 1.07.2023 г. На ранее оформленные займы ипотечные каникулы тоже распространяются.

Как воспользоваться

Чтобы воспользоваться предложением, необходимо корректно составить заявление в Сбербанк и выполнить ряд обязательных действий. Оформление льготного периода состоит из нескольких этапов:

1. Нужно посетить то отделение Сбербанка, которое занимается выдачей ипотечных кредитов. Работники финансового учреждения должны помочь клиенту правильно составить заявление.
2. Необходимо прикрепить к заявлению собранные документы, которые подтверждают трудное финансовое положение, а также паспорт.
3. Сбербанк должен вынести свой вердикт в течение 5 дней. Банк может отказать, дать согласие либо попросить донести недостающие бумаги.
4. Если Сбербанк не примет решение за 10 дней, то требования заемщика будут удовлетворены в автоматическом режиме.
5. Если на телефон поступило СМС-сообщение с положительным ответом, новый график погашения кредита можно узнать в офисе Сбербанка либо на официальном сайте организации.

Законодательными нормами было утверждено, что у банка есть 5 дней на то, чтобы выполнить проверку документов клиента и принять окончательное решение по заявлению. Запрос в адрес заемщика при нехватке бумаг должен поступить в течение 2 дней. После подачи недостающих документов снова нужно ждать 5 дней.

Плюсы и минусы

Неоспоримое преимущество ипотечных каникул – у заемщиков не ухудшается кредитный рейтинг, т. к. в течение льготного периода просрочки не облагаются штрафами и не передаются в БКИ. Можно выделить ряд весомых преимуществ:

1. Уменьшается статья расходов семейного бюджета.
2. За предоставленный срок заемщики могут решить свои финансовые проблемы, найти высокооплачиваемую работу.
3. Не начисляются штрафные санкции и пени.

Все эти положительные характеристики ипотечных каникул привлекают новых клиентов, но нельзя забывать о недостатках. Среди отрицательных сторон льготного периода можно выделить следующее:

1. На остаток займа начисляется процентная ставка, если средства не переводятся клиентом в предусмотренные соглашением сроки.
2. Увеличивается конечная стоимость ипотеки.

В единичных случаях могут повышаться ипотечные тарифы.

Порядок оформления

Оформить ипотечные каникулы в Сбербанке можно за несколько этапов. Основная задача заемщика – подать в учреждение корректно составленное заявление, в котором указывают не только личную информацию и контактные данные, но и причины прошения отсрочки. Заявление следует оформлять в двух экземплярах (для Сбербанка и заемщика).

После остается только дождаться решения Сбербанка. Финансовое учреждение может отказать по причине неисполнения клиентом обязательств по ипотечному соглашению.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ

Чтобы заявление на ипотечные каникулы было одобрено, заемщику нужно собрать пакет документов. С помощью последних клиенты Сбербанка могут доказать, что на данный момент они финансово не способны продолжить сотрудничать с кредитной компанией на прежних условиях. Сбербанк запрашивает следующие бумаги:

1. Копия трудовой книжки, в которой поставлена печать об увольнении.
2. Справка 2-НДФЛ, подтверждающая отсутствие постоянного дохода. Этот документ можно взять в налоговой службе по месту проживания.
3. Официальный документ из центра занятости населения.
4. Свидетельство о гибели близкого человека (который был кормильцем семьи) или о рождении ребенка.
5. Медицинские справки, подтверждающие тот факт, что заемщик утратил свою работоспособность.

Клиенту Сбербанка могут понадобиться дополнительные документы. Необходимый перечень бумаг несложно узнать в отделении банка.

Составление заявления

Для оформления ипотечных каникул заемщику придется потратить время на посещение отделения Сбербанка. Решить этот вопрос через Сбербанк Онлайн, ДомКлик или с помощью горячей линии не получится.

На официальном сайте Сбербанка есть универсальный калькулятор, с помощью которого граждане могут рассчитать, сколько им придется переплатить за использование льготного периода.

Подать заявление можно в любой день, но кроме даты, когда осуществляется очередной платеж по кредиту. Для избежания распространенных ошибок рекомендуется использовать образец заявления. При наличии ошибок в документе Сбербанк может отказать в рассмотрении обращения.

Образец заявления

В заявлении указывают только достоверную информацию, т. к. она будет проверена сотрудниками Сбербанка. В документ обязательно вписывают:

1. Название банковского учреждения и его реквизиты.
2. Ф.И.О., контакты заемщика для связи (адрес электронной почты, номер мобильного телефона).
3. Точную дату, когда был подписан договор о предоставлении ипотеки.
4. Сам текст обращения с подробным описанием проблемы. Заемщику нужно указать, какой период ему нужен для решения финансовых проблем.
5. Перечень прилагаемых документов.
6. Дату составления заявления и подпись заемщика.

Если Сбербанк примет положительное решение, то клиент и кредитор подписывают дополнительное соглашение с новыми условиями погашения кредита.

Получение нового графика платежей

Во время частичной отсрочки Сбербанк составляет новый график внесения платежей, в соответствии с которым заемщик продолжает выплачивать только проценты либо продлевает срок выплаты и уменьшает ежемесячные платежи. Первый вариант наиболее удобен, т. к. сумма основного долга не подвергается изменениям. Сбербанк чаще всего предоставляет частичную отсрочку в середине либо в конце срока погашения кредита. Благодаря этому банк получает наибольшую прибыль.

Что делать, если не прошли по условиям

Если Сбербанк отказался предоставлять ипотечные каникулы, заемщик должен обратиться с иском в суд (в случае, когда он уверен в своей правоте и соответствует всем требованиям закона о предоставлении отсрочки). Дополнительно можно отослать письмо в ЦБ РФ, в котором требуется описать суть проблемы.

Суть и условия нового закона

Сбербанк готов предложить своим клиентам отсрочку по выплате ипотечного кредита для того, чтобы граждане могли решить свои проблемы и вернуться к прежнему графику платежей. Выплаты по займу могут не только уменьшиться, но и заморозиться. Отдельного распоряжения о кредитных каникулах нет, но все существующие вопросы регулируются нормами Гражданского кодекса, а также законом №353-ФЗ, который действует с учетом изменений, внесенных совместно с принятием Федерального закона №76 от 01.08.2019.

Кто и сколько раз может взять

Ипотечные каникулы может получить любой заемщик, который подтвердит свое сложное финансовое положение с помощью официальных документов. По новым правилам отсрочку можно оформить только 1 раз за весь период действия ипотечного договора.

Что значит единственное жилье

Льготным периодом могут воспользоваться те заемщики, которые документально подтвердили свое сложное материальное положение. Сбербанк установил жесткие требования для того, чтобы можно было оказывать поддержку только тем, кто действительно нуждается в помощи и не имеет сбережений для закрытия долга. Государство решило оградить доступ к ипотечным каникулам тем, кто решил приобрести дорогое жилье или уже имеет 2-3 квартиры.

Если в базе Росреестра на заемщика оформлена еще одна жилплощадь (помимо кредитного жилья), то льготные условия не предоставляются Сбербанком. Учитывается даже факт наличия доли в недвижимости.

В качестве примера можно рассмотреть одну из ситуаций. Гражданин Р. проживает в Москве и у него есть ¼ доли в квартире общей площадью 80 м². В соответствии с действующими нормами на одного человека положено 18 м². Доля гражданина Р. составляет 20 м², а это больше положенной нормы, из-за чего оформленная в ипотеку квартира уже не будет считаться его единственным жильем. Если площадь квартиры составляла бы 50-60 м², то заявление на предоставление ипотечных каникул было бы удовлетворено.