Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Далеко не все заёмщики вовремя вносят аннуитетные платежи. Это происходит по разным причинам. Кого-то увольняют с работы, а кто-то прекращает трудовую деятельность в связи с болезнью. Ухудшение материального положения приводит к начислению штрафных процентов. Человек, желающий погасить долг вовремя, может стать участником программы рефинансирования ипотеки в Сбербанке.

Понятие рефинансирования

Энциклопедии и словари определяют рефинансирование как замену одного денежного обязательства другим с целью уменьшения процентного давления. Перекредитование происходит с учётом рыночных условий, сложившихся на момент подписания нового соглашения. Порядок обмена долговых обязательств определяется кредитоспособностью физического или юридического лица, а также условиями регулирования финансовых рынков.

Повторное финансирование в значительной мере подвержено валютному риску. Ключевая ставка ЦБ РФ является основным макроэкономическим инструментом, который позволяет регулировать динамику стоимости потребительских и жилищных кредитов. Повышение ключевой ставки вызывает удорожание заёмных средств и повышение стоимости жилищных ссуд.

Условия рефинансирования жилищной ссуды

Повторное финансирование ипотечного кредита имеет следующие плюсы:

• Возможность консолидации кредитов, полученных в различных организациях;
• Снижение общей переплаты по ипотеке;
• Погашение большого количества займов с единого расчётного счёта;
• Отсутствие комиссий;
• Индивидуальный подход к решению материальных проблем клиента.

Спрос на заёмные деньги резко увеличивается при изменении котировок иностранной валюты. Рост стоимости доллара может привести к тому, что задолженность по ипотеке увеличится на 20-30%. Некоторые люди обращаются к повторному финансированию для того, чтобы иметь возможность сменить залоговое обеспечение. Кто-то хочет поменять заимодавца из-за того, что ему не нравится качество клиентского сервиса.

Выдача новой ссуды осуществляется на основании заявления, поданного контрагентом банка. Минимальная сумма займа равна 300 тыс. рублей. Предельный размер кредита составляет 7 млн рублей. Ссуда может быть оформлена на срок до 25-30 лет. Денежные средства предоставляются в валюте Российской Федерации. Комиссия при оформлении займа не взимается.

Соискатель должен соответствовать следующим стандартам:

• Возраст не менее 21 года;
• Рабочий стаж не менее 6 месяцев;
• Гражданство России.

Похожие требования предъявляются к созаёмщикам, собирающимся принять участие в программе рефинансирования ипотечного кредита. Если созаёмщики заключили брачный контракт, то долговые обязательства будут исполняться в соответствии с требованиями этого документа.

Клиент, изъявивший желание рефинансировать кредит, обязан предоставить залоговую недвижимость. В качестве залога можно оформить:

• Квартиры;
• Комнаты в жилых помещениях;
• Отдельно стоящие дома и коттеджи;
• Земельные участки;
• Таун-хаусы.

Если недвижимое имущество куплено за счёт рефинансируемой ссуды, то оно может иметь обременение в виде ипотечного кредита в пользу первоначального заимодавца. Запись об ипотеке аннулируется после погашения займа. После этого квартира передаётся в залог банку. Если при покупке жилплощади средства рефинансируемой ссуды не использовались, то квартира должна быть освобождена от любых обременений.

Ипотека не может быть рефинансирована при следующих обстоятельствах:

• Клиент допустил задержку аннуитетного платежа;
• Срок текущего кредитного соглашения составляет менее 6 месяцев;
• Текущий заём подвергся реструктуризации;
• До погашения займа осталось менее 3 месяцев.

Заём, предназначенный для реструктуризации, предоставляется единым переводом и погашается по аннуитетной схеме. Клиент обязан помнить о том, что очередной заём не позволит ему получить налоговый вычет, предусмотренный ст.220 НК РФ. Условия перекредитования могут быть изменены (с обязательным письменным уведомлением залогодателя).

Что делать, если банк, рефинансировавший заём, лишился лицензии? В этом случае следует связаться с работником АСВ (Агентство по страхованию вкладов) и уточнить реквизиты счёта, на который следует переводить деньги. Некоторые люди считают, что при отзыве лицензии у банка ипотечный кредит «аннулируется». Заёмщики перестают вносить аннуитетные платежи, надеясь на то, что заимодавец «забудет» о них. Такое отношение к своим обязательствам приведёт к утрате залоговой собственности. Кредитная история заёмщика будет безнадёжно испорчена.

Необходимые документы

Человек, планирующий взять кредит для погашения текущего долга, обязан предъявить:

• Заявление;
• Паспорт с отметкой о постоянной прописке;
• Бумаги, подтверждающие устойчивое материальное положение и трудовую занятость.

Также клиент обязан сообщить данные, касающиеся рефинансируемого кредита. Речь идёт о следующих пунктах:

• Номер соглашения;
• Дата заключения сделки;
• Срок ипотечного кредита;
• Объём задолженности;
• Процентная ставка;
• Размер аннуитетного платежа;
• Реквизиты счёта.

Указанную информацию можно подтвердить путём предоставления кредитного соглашения, графика выплат аннуитетных взносов или документа о полной стоимости займа. Работник банка может потребовать дополнительную информацию, касающуюся рефинансируемого займа (остаток долга, наличие просрочек и т. п.). Документы проходят специальную экспертизу, которая позволяет установить подлинность предоставленных бумаг.

Подача заявки

Повторное финансирование ипотечного кредита осуществляется на основании заявления, которое гражданин направляет менеджеру. В этой бумаге указывается:

• ФИО и дата рождения;
• Роль в планируемой сделке;
• Информация об изменении ФИО (при наличии);
• Паспортные данные (номер, серия и т. д.);
• Контакты (мобильный телефон, электронная почта и иные каналы связи);
• Адрес постоянной прописки;
• Семейный статус контрагента;
• Наименование и реквизиты организации-работодателя;
• Занимаемая должность и стаж работы;
• Сведения о крупной собственности, которой владеет гражданин (квартира, машина, дача и др.);
• Величина дополнительных доходов;
• Время передачи анкеты сотруднику банка;
• Сведения о рефинансируемых займах (наименование заимодавца, объём задолженности, валюта кредита и др.).

Если заёмщик планирует привлекать созаёмщиков, то им придётся заполнить аналогичную анкету-заявление и передать её в банк. Менеджер банка имеет право запросить дополнительную информацию, не указанную в заявке.

Как оформить рефинансирование?

Повторное финансирование ипотеки происходит по стандартному алгоритму:

1. Сбор комплекта документов, соответствующих стандартам банка;
2. Подача заявления;
3. Подготовка справок по кредитуемому жилью;
4. Рассмотрение заявки;
5. Оформление договора о реструктуризации задолженности;
6. Получение денежных средств для погашения займа;
7. Оформление справки об отсутствие задолженности;
8. Подписание нового ипотечного соглашения.

Заявку на повторное финансирование жилищной ссуды можно подать через систему «Сбербанк Онлайн». Документацию можно передать и через личный кабинет, созданный пользователем цифрового сервиса ДомКлик.

Страхование недвижимости

Строительный объект, предоставляемый в качестве обеспечения по займу, подлежит обязательному страхованию. Клиент может приобрести полис в фирме «Сбербанк Страхование». Подписание соглашения с этим страховщиком имеет следующие преимущества:

• Быстрое оформление документации;
• Возможность проводить транзакции через интернет;
• Страховые продукты полностью соответствуют требованиям банка;
• Скидки на страховые тарифы.

Страховыми случаями признаётся тяжёлое увечье или смерть страхователя. Полис позволяет компенсировать материальные потери, связанные с потерей здоровья. Залоговый объект страхуется от риска повреждения и полной утраты. Бенефициаром по страховому договору выступает кредитная организация. Купить страховой полис можно в любом отделении банка.

Особенности рефинансирования жилищного займа

Все действия осуществляются только на основании письменного согласия первоначального кредитора. При оформлении новой ипотечной ссуды необходимо внимательно читать договор. Заимодавец может включить в условия соглашения дополнительные комиссии, пени и штрафы. Также следует попросить менеджера рассчитать полную стоимость ссуды. В договоре может присутствовать положение, позволяющее банку повысить ставку по займу. Данное условие может свести на нет экономическую пользу от реструктуризации.

Залогодателю стоит подготовиться к дополнительным расходам, которые связаны с оплатой услуг юристов, риелторов и оценщиков. На период оформления документации банкиры устанавливают повышенную ставку по займу. Льготный процент по ссуде устанавливается только после погашения долга перед первичным кредитором. Некоторые должники обращают внимание только на низкую переплату по ссуде и не учитывают срок кредита. Также они забывают о необходимости перечисления страховых премий, которые значительно увеличивают стоимость заёмных денег.

Финансовые пирамиды

Заявки часто отклоняются скоринговой системой. Желание снизить переплату по ипотеке толкает некоторых должников на необдуманные поступки. Они обращаются к «раздолжнителям», которые обещают погасить ссуду после внесения «комиссионного вознаграждения», составляющего определённый процент от размера ипотечного займа. Обрадованный клиент подписывает сомнительное соглашение и переводит деньги мошенникам. После этого преступники исчезают в неизвестном направлении.

Некоторые «ипотечные брокеры» действительно выплачивают кредит в течение некоторого времени. Довольный заёмщик начинает рассказывать о «благодетелях» своим друзьям и знакомым. Люди верят родственникам и подписывают сомнительный контракт. Финансовая пирамида начинает быстро расти. Через некоторое время мошенническая организация аккумулирует на своих счетах внушительные суммы (миллиарды рублей).

«Раздолжнители» вкладывают миллионы долларов в рекламу своих сомнительных услуг. Поток клиентов, мечтающих поскорее избавиться от долгового гнёта, резко увеличивается. Мошенники начинают выводить средства граждан в офшорные компании. После того как основная масса денег будет переведена в зарубежные организации, «брокеры» закроют все свои офисы и исчезнут деньгами.

Человек должен понимать, что «избавиться от ипотечного кредита» нельзя. Кредит придётся гасить при любом развитии событий. Нельзя верить обещаниям людей, которые обещают «погасить все долги» за «умеренное вознаграждение». Размер начисленных процентов и штрафов может быть пересмотрен только после соответствующего судебного решения.

Уменьшить размер переплаты в судебном порядке чрезвычайно трудно. Это под силу только квалифицированному юристу, услуги которого стоят достаточно дорого. Ни о каком массовом «прощении долгов» не может быть и речи. Человек не должен верить сомнительной рекламе и сохранять трезвую оценку собственного финансового состояния.

Рефинансирование как одна из причин экономического кризиса

Крупные кредитные организации используют перекредитование для переманивания клиентов у более мелких банков. Федеральные коммерческие структуры имеют возможность предоставить залогодателям более низкие ставки по жилищным ссудам. Перекредитование связано с определённым риском для крупных банков. Кредитный портфель этих организаций может пополниться сомнительными активами (небольшие банки часто предоставляют ссуду ненадёжным контрагентам).

Ухудшение качества ипотечного портфеля может привести к массовым дефолтам заёмщиков, которые не обладают устойчивым финансовым положением. Это станет причиной падения прибыли, получаемой банками. Некоторые финансовые организации, не имеющие достаточных резервов, начнут процедуру банкротства.

Проблемы в финансовом секторе обычно широко освещаются в СМИ. Люди, прочитавшие статью о проблемных банках, начинают беспокоиться о сохранности собственных сбережений. Начинается массовое снятие вкладов со счетов кредитных организаций. Изъятие депозитов становится причиной кризиса ликвидности, который считается предвестником глобальных макроэкономических катаклизмов.

Многие эксперты и экономисты считают, что кризис 2007-2008 года возник из-за проблем с перекредитованием и субстандартными займами в США. Собственники банков чрезмерно увлеклись рискованным кредитованием и покупкой производных инструментов. Результатом необдуманной инвестиционной политики стал глобальный экономический кризис. Обанкротилось большое количество фирм и предприятий. Жизненный уровень населения планеты значительно упал. Правительства развитых стран были вынуждены прибегнуть к чрезвычайным мерам, которые постепенно стабилизировали обстановку.

Обращение к брокерам

На российском рынке представлена широкая линейка финансовых продуктов, позволяющих рефинансировать ипотечный кредит. Человеку придётся собрать и проанализировать большой объём информации об условиях предоставления кредитов, позволяющих рефинансировать жилищную ссуду. Далеко не все люди хотят тратить своё время и силы на изучение банковских программ. Данные граждане могут воспользоваться услугами кредитных брокеров, которые помогут подобрать нужный продукт.

При общении с посредниками необходимо проявлять известную осторожность. Перед заключением договора нужно изучить уставные документы компании и поговорить с её бывшими клиентами. Также стоит изучить бухгалтерские отчёты фирмы и ознакомиться с лицензией, выданной ЦБ РФ. Большое количество негативных отзывов в глобальной сети говорит о том, что коммерческая организация нарушает закон.

Некоторые «брокеры» обещают людям рефинансировать задолженность, пользуясь «серьёзными связями» в банковских структурах. Должник подписывает договор об оказании «информационных услуг», оказываемых на платной основе. Данное соглашение не обязывает «брокеров» выдавать деньги или погашать кредит. Оно лишь налагает финансовые обязательства на контрагента банка. После того как человек заплатит деньги, ему скажут, что повторное финансирование не состоится. Попытки взыскать деньги через суд ни к чему не приведут, так как с формальной точки зрения брокерская компания закон не нарушает.

Часть «брокерских компаний» учреждается коррумпированными работниками кредитного учреждения, которые входят в сговор со специалистами службы безопасности и иными заинтересованными лицами. Образовавшаяся криминальная группа начинает «реструктуризировать» кредиты за «комиссионное вознаграждение». Крупные займы выдаются гражданам, имеющим плохую кредитную историю и сомнительную репутацию.

Описанная схема позволяет извлекать доход в особо крупном размере. Граждане, обратившиеся к мошенникам, становятся соучастниками серьёзного экономического преступления. Когда действия преступной группы попадут в поле зрения правоохранительных органов, клиенты «брокеров» могут попасть за решётку.