Снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке

Существует достаточно много способов уменьшить проценты по ипотечному кредиту. Снижение ставки по ипотеке позволяет сэкономить денежные средства и сократить срок кредитного договора. Соискатель может воспользоваться различными льготами, которые предоставляет бюджетная система России. Также он может снизить проценты по кредиту путём использования электронных сервисов и участия в зарплатных проектах.

Ипотека с государственной поддержкой

Правительством принята специальная программа помощи многодетным семьям, которые собираются брать жилищный кредит. Если в семье родится 2-й или третий ребёнок, то ставка может быть снижена до шести процентов годовых (льготный период длится не более 60 месяцев). Субсидирование процентной составляющей кредита проводится за счёт денег федерального бюджета. Когда льготный период закончится, ставка будет установлена на уровне 9,25% годовых.

Предельная сумма кредита, предоставляемого в рамках госпрограммы, составляет 8 млн рублей (условие актуально для жителей Московской и Ленинградской области). Максимальная сумма займа для заёмщиков из провинции составляет 3 млн р. Контрагент может приобрести вторичное жильё или квартиру в новостройке. Размер первоначального взноса равен 20% от рыночной стоимости кредитуемого строительного объекта. Займы предоставляются молодым родителям, возраст которых не превышает 35 лет.

Клиент, рассчитывающий на государственные льготы, должен застраховать залог, и купить полис страхования жизни. Заемщику также нужно подготовить следующие документы:

• Анкета, заполненная в соответствии с предоставленным образцом;
• Паспорта титульного заёмщика и созаёмщиков;
• Оригинал брачного договора (при наличии);
• Копия и оригинал трудовой книжки;
• Справка о заработной плате;
• Пакет бумаг по кредитуемому помещению;
• Свидетельство о рождении детей;
• Справки, подтверждающие российское гражданство малышей.

Документы рассматриваются в течение 4-5 дней. Заёмные средства перечисляются единым платежом. Клиент может погасить заём досрочно (полностью или частично). Комиссионное вознаграждение за внеплановое погашение ссуды финансовой организацией не взимается. В каждом субъекте РФ есть региональные программы поддержки заёмщиков. Они предоставляются гражданам, принадлежащим к социально незащищённым слоям населения (инвалиды, пенсионеры, бюджетники, ветераны и др.). Информацию о действующих государственных льготах можно найти на порталах местных органов власти.

Ипотечный кредит и материнский капитал

Семейный капитал — это форма государственной поддержки, предоставляемой многодетным семьям. Данную субвенцию можно потратить на следующие цели:

• Выплата первоначального взноса;
• Покупка жилья по долевому договору;
• Оплата тела жилищной ссуды и процентов за пользование денежными средствами;
• Перечисление паевого взноса при вступлении в жилищно-строительный кооператив.

Для оформления семейного капитала нужно предоставить:

• Заявление установленного образца;
• Удостоверение личности;
• Документ, подтверждающий наличие детей;
• Постановление судебных органов об усыновлении (при наличии приёмных детей).

Заявление на перечисление материнского капитала рассматривается в течение 30 дней. Заявитель будет уведомлен о принятом решении по телефону или электронной почте. Сертификат можно забрать в ближайшем отделении ПФР. Материнский капитал семья может оформить только один раз. Использование средств государственной поддержки может быть хорошей альтернативой снижения процентов по кредиту.

Иные способы снижения процентной ставки

Переплату по займу можно снизить следующими методами:

• Станьте участником зарплатного проекта;
• Подтвердите свои доходы при помощи справки 2-НДФЛ;
• Купите полис страхования жизни и здоровья. Также можно застраховаться от риска невозврата займа и потери рабочего места;
• Воспользуйтесь сервисом цифровой регистрации сделки (посещение Росреестра и МФЦ не требуется);
• Получите скидку от строительной компании (льгота актуальна для договоров, срок которых не превышает 12 лет).

Некоторые кредитные программы предусматривают сезонное понижение процентов. Чаще всего проценты по кредиту банкиры снижают в летние месяцы. Это связано с традиционным падением деловой активности в тёплое время года. Об ипотечных акциях можно узнать на корпоративном сайте финансовой организации.

Банк предоставляет скидку на приобретение ипотечного жилья, построенного с использованием его кредитных средств. Итоговые показатели в этом случае снижаются на 0,5%. Проценты могут быть снижены для бывших вкладчиков и заёмщиков Сбербанка. Если соискатель обращается в риелторское агентство, заключившее соглашение с банком, он может рассчитывать на уменьшение суммы переплаты.

На балансе банка находится большое количество изъятого залогового имущества. Многие залоговые квартиры реализуются со значительным дисконтом. Покупка жилья, находящегося на балансе, даст возможность снизить ипотечные издержки. Снижение процентов может производиться и в судебном порядке. Обращение в суд может быть связано с нарушением условий договора со стороны банка. Человек, решивший подать исковое заявление, должен обладать определёнными финансовыми средствами, позволяющими оплачивать услуги адвоката.

Валютная ипотека

Никто из нас не застрахован от резкого ухудшения финансового положения. Экономический и политический кризис 2014 года привёл к резкому росту курса доллара США. Граждане, оформившие валютную ипотеку, столкнулись с двукратным увеличением размера ипотечной ссуды. Многие из них заявили о неспособности погасить ипотечный кредит. Залоговая квартира была единственным жильём для многих клиентов банка.

Началось массовое изъятие объектов недвижимости, оформленных в качестве залогового обеспечения. Валютные заёмщики не согласились с решением банка, указывая на возникновение форс-мажорных обстоятельств. Кто-то обвинял в бездействии чиновников и работников ЦБ РФ. Другие устраивали демонстрации, пикеты и голодовки. В некоторых городах инициативные группы предприняли попытки штурма банковских отделений и административных зданий.

Правительство России было вынуждено пойти на уступки митингующим. На субсидирование долгов было направлено несколько миллиардов рублей.

Для получения бюджетной субсидии контрагент должен соответствовать следующим требованиям:

• Доход семьи за последние 90 дней не превышает двукратного размера МРОТа;
• Объём ежемесячного взноса вырос не менее чем на тридцать процентов по сравнению с величиной платежа, указанной в кредитном соглашении;
• Общая площадь залоговой недвижимости не должна превышать 85 кв. м;
• Кредитуемый объект должен быть единственным жилым помещением, которым владеет заёмщик.

Заявление о субсидировании можно подать через год после подписания кредитного договора. Государственная материальная помощь оказывается не только получателям долларовой ипотеки, но и гражданам, принадлежащим к социально незащищённым слоям общества. Решение о предоставлении государственных субсидий выносится специальной Межведомственной комиссией, созданной на основании Приказа Минстроя РФ номер 1184.

Для получения льгот контрагент обязан предоставить:

• Паспорта участников сделки;
• Заявление, в котором содержится информация о материальном положении заёмщика и созаёмщиков;
• Документацию, подтверждающую уровень доходов клиента (копия трудовой книжки, справка о зарплате и др.).

В случае необходимости финансовая организация может запросить дополнительные документы. Если человек предоставил недостоверные данные о своём материальном положении, то заявка будет отклонена. В случае положительного решения комиссии гражданину будут предложены 2 типа реструктуризации:

1. Уменьшение размера кредита за счёт понижения текущего курса доллара;
2. Снижение процентной ставки по кредиту (она не должна превышать 11,5% годовых).

Помимо перерасчёта размера ссуды человек освобождается от выплаты неустойки, начисленной банком. Общая сумма льготы в денежном выражении не может превышать 1,5 млн рублей.

Реструктуризация и рефинансирование ипотечного кредита

В случае ухудшения финансового положения человек может написать заявление на реструктуризацию задолженности. В этом случае банк предложит должнику следующие варианты:

• Пролонгация кредитного соглашения;
• Отсрочка платежа и уменьшение размера ежемесячного взноса;
• Сокращение объёма начисленной неустойки.

Клиент может оформить новый заём для погашения текущей ипотечной задолженности. Процентная ставка по новому займу должна быть ниже, чем по предыдущему. Для погашения текущей задолженности можно оформить потребительский заём или взять кредит под залог жилой недвижимости. Рефинансирование оказывает негативное влияние на кредитную историю контрагента. Заёмщик, не исполнивший вовремя свои финансовые обязательства, попадёт в банковский стоп-лист.

Внеплановое погашение

Внеплановый возврат жилищной ссуды позволяет существенно снизить переплату по кредиту. Заёмщик должен заблаговременно предупредить банк о своём решении. Специалист рассчитает остаток задолженности и сообщит о нём заёмщику. Погашение задолженности осуществляется на основании заявления. В этом документе должны присутствовать:

• ФИО;
• Дата написания заявления;
• Номер договора;
• Адрес отделения, в котором оформлялась документация;
• Реквизиты расчётного счёта;
• Подпись заявителя и печать финансовой организации.

Если клиент планирует частичное досрочное погашение, то ему придётся подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору. В этом документе будет указан новый график платежей. После того как задолженность будет возвращена, клиент должен расторгнуть ипотечный и страховой договор, а также закрыть расчётный счёт. Далее необходимо снять обременение с залогового обеспечения.

В некоторых случаях досрочное погашение не имеет экономического смысла. Если в стране начинает расти уровень инфляции, то кредитная задолженность начинает обесцениваться. В этом случае имеет смысл вкладывать деньги в материальные ценности, которые быстро вырастут в цене. Если возврат происходит по аннуитетной схеме, то лучше возвращать остаток задолженности единым платежом. Всё дело в том, что при аннуитетном варианте погашения проценты по займу выплачиваются в первую очередь. Тело займа при этом не погашается. Частичный возврат не уменьшит финансовую базу, на которую начисляются проценты.

До 2011 года банки взимали комиссионное вознаграждение с контрагентов, которые гасили займы досрочно. Такая ситуация не устраивала банковских заёмщиков и они добились пересмотра Гражданского кодекса. В статьи 807 и 811 были внесены изменения, запрещающие финансовым организациям взимать штраф за досрочное погашение ссуды. После этого большая часть коммерческих структур изменила схему погашения кредита с дифференцированной на аннуитетную. Также были введены дополнительные комиссии, увеличивающие общую стоимость заёмных средств.

Некоторые банки пытаются ограничить право клиента на досрочное гашение займа (соответствующие пункты включаются в текст договора). Данное требование противоречит законодательству и может быть оспорено в судебном порядке. После того как ссуда будет полностью погашена, нужно взять справку об отсутствие задолженности. Этот документ не позволит финансовой организации сделать дополнительные начисления по кредиту. Такое может случиться в результате технической ошибки или незаконных действий сотрудников банка.