Ипотека на вторичное жилье в Сбербанке

Оформление ипотеки для покупки жилья на вторичном рынке позволяет избежать риска, связанного с приобретением новых квартир. Человек, решивший купить вторичное жильё, никогда не пополнит ряды «обманутых дольщиков». Ипотека на вторичное жилье в Сбербанке — это один из самых популярных финансовый продуктов, приобретаемых населением.

Условия кредитования

Средства на приобретение жилья предоставляется на следующих условиях:

• Минимальный размер ссуды составляет 300 тыс. рублей;
• Предельный размер займа не может быть больше 85% от рыночной стоимости приобретаемого жилья;
• Кредит оформляется на срок от 12 месяцев до 30 лет;
• Размер первоначального платежа не может быть меньше 15% от цены кредитуемого объекта;
• Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию;
• Переплата по займу начинается от 8,6% годовых;
• Заём предоставляется в валюте Российской Федерации.

Денежные средства предоставляются гражданам в возрасте от 21 года, которые имеют хорошую кредитную историю и устойчивое финансовое положение. Предельный возраст клиента на момент полного погашения займа не должен быть больше 75 лет.

Для увеличения суммы кредита клиент имеет право привлечь созаёмщиков (до 3 физических лиц). Супруг титульного заёмщика становится созаёмщиком в безусловном порядке (условие не актуально для граждан, заключивших брачный контракт).

Ипотечный кредит предоставляется только гражданам России (данное требование распространяется не только на заёмщика, но и на созаёмщиков). Заём перечисляется частями или единым платежом. Погашение ипотечного кредита происходит по аннуитетной схеме. При несвоевременном возврате задолженности начисляется неустойка.

Договор купли-продажи

Типовое соглашение о покупке жилплощади на заёмные средства должно содержать следующие пункты:

• Дата и время заключения;
• Реквизиты сторон сделки;
• Описание и адрес залоговой квартиры;
• Размеры долей владельцев помещения;
• Реквизиты документа, на основании которого возникло право собственности на жилплощадь;
• Данные лиц, прописанных в квартире;
• Стоимость недвижимости и порядок перечисления денег;
• Сроки передачи жилого помещения покупателю;
• Размер неустойки, начисляемой за нарушение условий договора;
• Подписи контрагентов.

Сделки с недвижимым имуществом подлежат обязательной государственной регистрации. Если переход права собственности не был зарегистрирован государственными органами, то новый собственник не будет считаться законным владельцем помещения. Для государственной регистрации операций с недвижимым имуществом потребуются следующие бумаги:

• Заявления от обеих сторон сделки;
• Договор ипотечного кредита на недвижимость (оригинал и копия);
• Копии приложений к кредитному соглашению;
• Квитанция об оплате госпошлины.

Регистрационные действия производятся в течение 14 дней с момента предоставления полного комплекта документов. Сотрудник государственной организации делает в соглашении отметку, в которой указывается наименование органа власти и дата регистрации.

Скачать образец договора купли продажи квартиры

Как выбрать объект недвижимости?

Банк предъявляет следующие требования к залоговой недвижимости:

• Здание должно иметь каменный, цементный, кирпичный или железобетонный фундамент (деревянные дома в качестве залога не принимаются);
• Износ здания не должен превышать 70% (залогом не могут быть дома, находящиеся в аварийном состоянии);
• Возраст дома не должен превышать 30 лет;
• Помещения, имеющие обременения (аренда, арест, рента и др.), не могут быть обеспечением по кредиту;
• Залоговый объект должен находиться в зоне присутствия кредитной организации;
• Полезная площадь квартиры не может быть меньше нормативов, установленных кредитным соглашением.

В квартире должна быть кухня, ванна и санузел. Дома, не подключенные к коммунальным и электрическим сетям общего пользования, не могут быть обеспечением по ипотеке. Если в помещении прописаны посторонние граждане, то собственник должен их выписать перед подписанием кредитного договора.

Заёмщику не следует выбирать жилье, расположенное в районах с неразвитой инфраструктурой. Недалеко от жилого дома должны быть больницы, школы, магазины, остановки общественного транспорта и спортивные площадки. Не стоит покупать квартиры, находящиеся в элитных жилых комплексах. Такое жилье трудно продать в приемлемые сроки. Именно поэтому банк не примет его в качестве залога.

На размер предоставляемой ипотеки влияет этажность здания, вид из окон, наличие чистовой отделки и благоустроенной придомовой территории. Специалисты банка обращают внимание не только на залоговое помещение, но и на подъезд, а также на лифтовое хозяйство. Также оценивается криминальная обстановка, которая сложилась в микрорайоне.

Заёмщик не должен покупать первую попавшуюся квартиру. Ему следует произвести исследование рынка и осмотреть несколько десятков вариантов. Во время показа жилья нужно использовать фотоаппарат и видеокамеру. Полученные снимки и собранная техническая информация помогут сделать правильный выбор в пользу того или иного залогового объекта.

Перед покупкой жилплощади нужно тщательно проверить правоустанавливающую документацию и навести справки о продавце. В процессе оформления ипотечной сделки нужно обязательно консультироваться с риелторами и адвокатами. Нужную информацию можно получить у оценщиков, кредитных менеджеров и нотариусов.

Как получить ипотечный кредит?

Для получения займа нужно сделать следующие шаги:

• Вычислить полную стоимость ипотечного кредита;
• Собрать требуемый комплект документов и передать его кредитному специалисту;
• Дождаться одобрения кредитной заявки;
• Выбрать недвижимость (в качестве залога может использоваться кредитуемый строительный объект);
• Получить кредит и расплатиться с продавцом жилплощади;
• Погасить ссуду;
• Снять обременение с недвижимого имущества.

Некоторые неопытные заёмщики на первом этапе ипотечной сделки заключают предварительный договор продажи помещения и передают собственнику задаток. Этого делать не стоит, так как заявление на получение займа может быть отклонено банком. В этом случае потенциальный контрагент потеряет задаток, который он передал владельцу квартиры.

Документы, необходимые для оформления залога по ипотеке

Квартира принимается банком в качестве залога при наличии следующих документов:

• Свидетельство, подтверждающее государственную регистрацию права собственности на жилплощадь;
• Отчёт о стоимости жилого помещения (оценка квартиры проводится специализированной компанией);
• Бумага, являющаяся основанием для возникновения права собственности на недвижимое имущество;
• Технический план помещения и кадастровая документация;
• Согласие супруга на оформление залога (требует нотариального удостоверения);
• Разрешение органов опеки (актуально для собственников квартир, в которых прописаны несовершеннолетние граждане);
• Брачный контракт (при наличии);
• Справка из ЖЭКа об отсутствии посторонних лиц, зарегистрированных в квартире;
• Документы на земельный участок, на котором расположено здание.

Потенциальный получатель ссуды должен помнить о том, что некоторые справки имеют ограниченный срок действия. Также необходимо принять во внимание факт обязательной нотариальной регистрации некоторых документов. Оформление пакета необходимых бумаг может потребовать от заёмщика определённых финансовых расходов. Кредитная заявка рассматривается в течение недели.

Как уменьшить процентную ставку?

Переплату по жилищному займу можно понизить следующими способами:

• Приобрести полис страхования жизни;
• Стать участником зарплатного проекта Сбербанка России;
• Зарегистрировать сделку при помощи специального цифрового сервиса;
• Купить квартиру через торговую площадку ДомКлик;
• Оформить налоговый вычет (заёмщик может вернуть до 260 тыс. рублей);
• Воспользоваться государственными льготами (материнский капитал, региональные субсидии и т.д.).

Если у заёмщика есть свободные денежные средства, то он может погасить ипотечный кредит досрочно. Внеплановый возврат займа позволяет значительно уменьшить процентные выплаты и сэкономить на перечислении страховых премий.

Почему банк отклоняет ипотечную заявку?

Заявление на получение ипотечного кредита может быть отклонено по следующим причинам:

• Проблемы с документами (неправильное оформление, неполный пакет бумаг, помарки и исправления в справках и т. д.);
• Попытка сообщить ложную информацию о своём материальном положении;
• Испорченная кредитная история;
• Большая долговая нагрузка (более 40% доходов семейного бюджета уходит на погашение займов);
• Предоставление залоговой недвижимости, не соответствующей требованиям банка;
• Действующие исполнительные производства, участником которых является заёмщик;
• Наличие непогашенных судимостей и административных правонарушений;
• Отсутствие официального трудоустройства или постоянная смена рабочих мест;
• Низкие доходы потенциального клиента;
• Контрагент состоит на учёте нарколога или психиатра;
• Профессия, связанная с риском для жизни и здоровья (полицейский, пожарный, спасатель и т. д.);
• Отсутствие крупной собственности (автомобиль, недвижимость, земельный участок и др.);
• Отсутствие приписного свидетельства или военного билета у лиц, подлежащих призыву на службу в армии (актуально для мужчин).

Определённое влияние на скоринговую оценку оказывает уровень образования контрагента. Банкиры положительно относятся к гражданам, имеющим высшее образование или учёную степень. Жилищные займы не предоставляются предпринимателям и руководителям компаний в связи с тем, что некоторые собственники бизнеса пытаются пополнить оборотный капитал компании за счёт заёмных средств.

У службы безопасности банка есть специальное программное обеспечение, которое составляет электронный профиль заёмщика. Банковское ПО собирает информацию о личности заёмщика в интернете из открытых источников (социальные сети, доски объявлений, поисковые системы и др.). Любой негативный факт биографии, запечатлённый на веб-страницах, может стать причиной отклонения кредитной заявки.

Определённый вес при одобрении заявки имеет мнение кредитного инспектора, беседовавшего с потенциальным клиентом. Сотрудники банка являются опытными психологами, которые быстро вычисляют мошенников и злостных неплательщиков. Все негативные впечатления менеджеров от общения с клиентом фиксируются в банковском стоп-листе.